chroniques
La Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) a rendu public son rapport annuel sur l'inclusion financière au titre de l'année 2025. Les conclusions témoignent d'une embellie continue et généralisée au sein de l'Union Économique et Monétaire Ouest-Africaine (UEMOA). Grâce à l'essor des services financiers numériques et à des avancées réglementaires majeures, la zone franchit un nouveau cap historique, confirmant l'efficacité des politiques publiques et des partenariats public-privé.
En 2025, le taux global d'utilisation des services financiers (TGUSF), ou taux d'inclusion financière, s'est établi à 76,1 % contre 73,6 % un an plus auparavant. Cette progression de 2,5 points de pourcentage illustre l'adhésion croissante des populations aux solutions dématérialisées.
À l'analyse des secteurs, la monnaie électronique s'impose comme le fer de lance de cette dynamique, affichant un taux d'utilisation de 60,3 %. Les services bancaires et la microfinance affichent des taux d'utilisation respectifs de 23,7 %. Les synergies renforcées entre banques, institutions de microfinance et émetteurs de monnaie électronique notamment à travers les services de type « wallet-to-bank et bank-to-wallet » ont fluidifié l'accès aux services de crédit et d'épargne.
Sur le plan de l'offre, la proximité des services s'est considérablement améliorée. En effet, la pénétration démographique a progressé de 31 points pour atteindre un taux global de 224 points de services pour 10 000 adultes. Parallèlement, la couverture géographique a connu une forte hausse de 93 points, s'établissant à 563 points de services pour 1 000 km². Cette dynamique est principalement portée par l'extension des réseaux de distribution des prestataires de services financiers et par l'émergence de nouveaux acteurs de la monnaie électronique dont le nombre d'initiatives a évolué de 69 à 81.
Disparités régionales
Du côté de la demande traditionnelle, les indicateurs affichent également des signaux favorables. En effet, le Taux de bancarisation strict (TBS) progresse pour s'établir à 26,9 %, contre 25,2 % en 2024. Le Taux de bancarisation élargi (TBE), qui intègre la microfinance, enregistre également une hausse notable pour atteindre 50,6 % comparativement à 47,4 % auparavant.
À l'échelle des États membres, les performances varient. Le Bénin se distingue en tête du classement avec un taux d'inclusion financière de 92,8 %, suivi de près par le Togo (90,7 %), la Côte d'Ivoire (88,7 %) et le Sénégal (88,0 %). Le Burkina Faso (81,8 %) et la Guinée-Bissau (79,5 %) affichent également de solides performances, tandis que le Mali (61,9 %) et le Niger (26,2 %) poursuivent leurs efforts de rattrapage, ce dernier ayant d'ailleurs enregistré la plus forte progression de l'année (+8,7 points).
Globalement, l'indice synthétique d'inclusion financière de l'UEMOA s'établit à 0,616 sur une échelle de 0 à 1, traduisant un niveau d'inclusion qualifié d'« élevé » selon la classification de référence.
Les défis
L'année 2025 a également été marquée par une amélioration de l'accessibilité-prix. Le coût du crédit bancaire (taux d'intérêt nominal des crédits) a fléchi de 7 points de base pour s'établir à 6,69 %, tandis que la rémunération de l'épargne (taux d'intérêt nominal des dépôts) a gagné 15 points de base pour atteindre 5,41 %. Ces évolutions favorisent un environnement plus incitatif à l'épargne et à l'investissement.
Sur le plan institutionnel, l'année a été marquée par des réformes structurantes majeures. En premier lieu, l'adoption de la Stratégie régionale d'inclusion financière (2025-2030) a permis d'établir un objectif ambitieux : atteindre un taux d'utilisation de 90 % d'ici la fin de la décennie. À cette dynamique s'ajoute le lancement, en septembre 2025, de la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané (PI-SPI). Interconnectant 80 institutions incluant banques, structures de microfinance et émetteurs de monnaie électronique, cette infrastructure permet d'effectuer des transactions instantanées 24h/24 et 7j/7 au profit de 12 millions d'utilisateurs initiaux.
Le renforcement des cadres réglementaires nationaux, avec l'adoption de nouvelles lois sur la microfinance et la banque dans plusieurs pays (notamment au Bénin, au Burkina Faso et au Sénégal) afin d'assainir le secteur et de mieux protéger les consommateurs.
Malgré ces acquis remarquables, le rapport de la BCEAO pointe des défis persistants : le manque de données statistiques ventilées (par genre, milieu de résidence et profil socioprofessionnel), les lacunes en matière de culture financière numérique qui exposent les usagers à des risques de cyber fraude et les difficultés d'accès effectif aux financements pour certaines couches vulnérables.
Pour y répondre, la BCEAO et les États membres entendent intensifier, dès 2026, le déploiement du Programme régional d'éducation financière, poursuivre l'assainissement du secteur de la microfinance et accompagner activement l'écosystème des Fin Techs.
Mamadou DIALLO
En 2025, le taux global d'utilisation des services financiers (TGUSF), ou taux d'inclusion financière, s'est établi à 76,1 % contre 73,6 % un an plus auparavant. Cette progression de 2,5 points de pourcentage illustre l'adhésion croissante des populations aux solutions dématérialisées.
À l'analyse des secteurs, la monnaie électronique s'impose comme le fer de lance de cette dynamique, affichant un taux d'utilisation de 60,3 %. Les services bancaires et la microfinance affichent des taux d'utilisation respectifs de 23,7 %. Les synergies renforcées entre banques, institutions de microfinance et émetteurs de monnaie électronique notamment à travers les services de type « wallet-to-bank et bank-to-wallet » ont fluidifié l'accès aux services de crédit et d'épargne.
Sur le plan de l'offre, la proximité des services s'est considérablement améliorée. En effet, la pénétration démographique a progressé de 31 points pour atteindre un taux global de 224 points de services pour 10 000 adultes. Parallèlement, la couverture géographique a connu une forte hausse de 93 points, s'établissant à 563 points de services pour 1 000 km². Cette dynamique est principalement portée par l'extension des réseaux de distribution des prestataires de services financiers et par l'émergence de nouveaux acteurs de la monnaie électronique dont le nombre d'initiatives a évolué de 69 à 81.
Disparités régionales
Du côté de la demande traditionnelle, les indicateurs affichent également des signaux favorables. En effet, le Taux de bancarisation strict (TBS) progresse pour s'établir à 26,9 %, contre 25,2 % en 2024. Le Taux de bancarisation élargi (TBE), qui intègre la microfinance, enregistre également une hausse notable pour atteindre 50,6 % comparativement à 47,4 % auparavant.
À l'échelle des États membres, les performances varient. Le Bénin se distingue en tête du classement avec un taux d'inclusion financière de 92,8 %, suivi de près par le Togo (90,7 %), la Côte d'Ivoire (88,7 %) et le Sénégal (88,0 %). Le Burkina Faso (81,8 %) et la Guinée-Bissau (79,5 %) affichent également de solides performances, tandis que le Mali (61,9 %) et le Niger (26,2 %) poursuivent leurs efforts de rattrapage, ce dernier ayant d'ailleurs enregistré la plus forte progression de l'année (+8,7 points).
Globalement, l'indice synthétique d'inclusion financière de l'UEMOA s'établit à 0,616 sur une échelle de 0 à 1, traduisant un niveau d'inclusion qualifié d'« élevé » selon la classification de référence.
Les défis
L'année 2025 a également été marquée par une amélioration de l'accessibilité-prix. Le coût du crédit bancaire (taux d'intérêt nominal des crédits) a fléchi de 7 points de base pour s'établir à 6,69 %, tandis que la rémunération de l'épargne (taux d'intérêt nominal des dépôts) a gagné 15 points de base pour atteindre 5,41 %. Ces évolutions favorisent un environnement plus incitatif à l'épargne et à l'investissement.
Sur le plan institutionnel, l'année a été marquée par des réformes structurantes majeures. En premier lieu, l'adoption de la Stratégie régionale d'inclusion financière (2025-2030) a permis d'établir un objectif ambitieux : atteindre un taux d'utilisation de 90 % d'ici la fin de la décennie. À cette dynamique s'ajoute le lancement, en septembre 2025, de la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané (PI-SPI). Interconnectant 80 institutions incluant banques, structures de microfinance et émetteurs de monnaie électronique, cette infrastructure permet d'effectuer des transactions instantanées 24h/24 et 7j/7 au profit de 12 millions d'utilisateurs initiaux.
Le renforcement des cadres réglementaires nationaux, avec l'adoption de nouvelles lois sur la microfinance et la banque dans plusieurs pays (notamment au Bénin, au Burkina Faso et au Sénégal) afin d'assainir le secteur et de mieux protéger les consommateurs.
Malgré ces acquis remarquables, le rapport de la BCEAO pointe des défis persistants : le manque de données statistiques ventilées (par genre, milieu de résidence et profil socioprofessionnel), les lacunes en matière de culture financière numérique qui exposent les usagers à des risques de cyber fraude et les difficultés d'accès effectif aux financements pour certaines couches vulnérables.
Pour y répondre, la BCEAO et les États membres entendent intensifier, dès 2026, le déploiement du Programme régional d'éducation financière, poursuivre l'assainissement du secteur de la microfinance et accompagner activement l'écosystème des Fin Techs.
Mamadou DIALLO
Accueil
Envoyer à un ami
Version imprimable
Augmenter la taille du texte
Diminuer la taille du texte
Partager
