chroniques
Mme, pouvez-vous nous faire une évaluation de l’évolution de l’assurance vie au Sénégal ?
En 2023, le marché de l’assurance vie au Sénégal a enregistré une croissance de 12 %, portant le chiffre d’affaires global de 88,3 milliards FCFA à 99 milliards FCFA. Ce dynamisme positionne le Sénégal comme le troisième marché de la zone CIMA, derrière la Côte d’Ivoire et le Cameroun. Cependant, malgré cette progression, le taux de pénétration de l’assurance vie reste très faible, inférieur à 1 %, révélant un potentiel de développement encore largement sous-exploité. Le marché est majoritairement porté par les assurances collectives, qui représentent plus de 60 % du portefeuille, tandis que les assurances individuelles peinent à se développer, freinées notamment par une faible culture assurantielle au sein de la population.
Enfin, l’épargne demeure le principal moteur de l’assurance vie au Sénégal, alors que les contrats de prévoyance, encore méconnus et insuffisamment intégrés socialement, peinent à susciter l’adhésion du public.
Dans cette évolution du secteur, quelle est celle de AMSA VIE ?
Le chiffre d’affaires de Amsa Vie a cru régulièrement pendant ces dix dernières années avec un taux de croissance moyen de 8%. Cette croissance est portée essentiellement par l’assurance Epargne.
Quelle adaptation faites-vous des produits vie au contexte socio-économique Sénégalais ?
Le contexte socio-économique Sénégalais est marqué par :
En 2023, le marché de l’assurance vie au Sénégal a enregistré une croissance de 12 %, portant le chiffre d’affaires global de 88,3 milliards FCFA à 99 milliards FCFA. Ce dynamisme positionne le Sénégal comme le troisième marché de la zone CIMA, derrière la Côte d’Ivoire et le Cameroun. Cependant, malgré cette progression, le taux de pénétration de l’assurance vie reste très faible, inférieur à 1 %, révélant un potentiel de développement encore largement sous-exploité. Le marché est majoritairement porté par les assurances collectives, qui représentent plus de 60 % du portefeuille, tandis que les assurances individuelles peinent à se développer, freinées notamment par une faible culture assurantielle au sein de la population.
Enfin, l’épargne demeure le principal moteur de l’assurance vie au Sénégal, alors que les contrats de prévoyance, encore méconnus et insuffisamment intégrés socialement, peinent à susciter l’adhésion du public.
Dans cette évolution du secteur, quelle est celle de AMSA VIE ?
Le chiffre d’affaires de Amsa Vie a cru régulièrement pendant ces dix dernières années avec un taux de croissance moyen de 8%. Cette croissance est portée essentiellement par l’assurance Epargne.
Quelle adaptation faites-vous des produits vie au contexte socio-économique Sénégalais ?
Le contexte socio-économique Sénégalais est marqué par :
- Une prépondérance de l’informel qui occupe une large part du tissu économique.
- Un pouvoir d’achat limité qui constitue un frein à l’achat de produits autres que ceux de première nécessité
Dans ce contexte, l’adaptation de l’offre est cruciale. Il est indispensable que les acteurs du marché soient à l’écoute de leur cœur de cible, afin de proposer des produits :
- Accessibles,
- Compréhensibles,
- Flexibles,
- Et répondant aux besoins sociaux et économiques.
Comment faire face aux défis du secteur comme la mauvaise image, l’inadaptation de l’offre, le faible taux de mobilisation de l’épargne ?
Pour relever les défis du secteur, il faudrait :
• Être à l’écoute pour une meilleure compréhension des besoins et une conception de produits adaptés.
• Proposer des produits innovants et de qualité (digitalisation, produits certifiés)
. • Engager une communication simple, claire et transparente avec le public cible pour favoriser la compréhension des produits et instaurer un climat de confiance.
• Respecter les engagements pris avec les clients en améliorant la qualité de service
• Etablir une relation de confiance durable fondée sur un accompagnement continu, régulier et prenant en compte la réalité socio-professionnelle des clients
L’objectif est de construire un cercle vertueux, basé sur la transparence, la pédagogie, un système d’écoute et de suivi rigoureux, pour restaurer la confiance dans le secteur
Quelle est la différence entre assurance vie et assurance décès, entre assurance vie et un simple contrat d’épargne ?
L’assurance vie est une assurance de personne axée sur la vie humaine. Elle est composée de 2 branches : La Branche Epargne et La branche Prévoyance (Décès, Invalidité, Incapacité Partielle, Incapacité temporaire)
- L’assurance Epargne a pour objectif de constituer progressivement une épargne sur le long terme, avec possibilité de transmettre cette épargne à un bénéficiaire (Succession facilité) ou de récupérer les fonds soi-même (en général à la retraite ou pour un projet particulier).
- L’assurance Prévoyance est une sous branche de l’assurance vie. Elle a pour objectif de garantir une protection financière aux bénéficiaires de l’assuré par le versement d’un capital ou d’une rente en cas de décès ou d’invalidité de l’assuré. Les fonds reversés dans ce type d’assurance peuvent permettre d’accompagner les proches (enfants, conjoints, parents), ou de couvrir un emprunt bancaire ou de financer des obsèques. Les primes peuvent être périodiques ou uniques.
Par ailleurs, entre assurance vie et un simple contrat d’épargne, les différences résident dans l’aspect Juridique et fiscal; l’objectif ; le Rendement ; la protection :
- Au plan Juridique et fiscal, pour l’assurance Vie, c’est le Contrat d’assurance qui permet par exemple une transmission de capital en cas de décès sans frais. Les primes d’assurance vie sont déductibles fiscalement. Quant à l’épargne classique, c’est le Produit Bancaire qui entre dans la succession légale
- En termes d’objectif, En assurance Vie, il y a l’Epargne long terme accessible sur demande du client et les contrats d’assurance vie sont en général souscrits pour des projets bien définis (Départ à la retraite, Projet Immobilier, Financement de l’éducation des enfants) ; Contrairement à l’épargne accessible à court ou à moyen terme
- En termes de rendement, en assurance Vie, l’assuré bénéficie au-delà du taux annuel garanti (3.5%) de participations aux bénéfices. Ces participations aux bénéfices peuvent porter le taux à plus de 6% ; Pour l’Epargne, les rendements sont fixes et limités. Ils sont en général plafonnés à 3.5%. En général, le montant maximal de l’épargne rémunéré est fixé à 10.000.000 FCFA
- Enfin en assurance Vie, il y a possibilité d’inclure une garantie complémentaire prévoyance pour la protection sociale ; pour l’épargne, c’est une Epargne Simple.
Malick NDAW
- Au plan Juridique et fiscal, pour l’assurance Vie, c’est le Contrat d’assurance qui permet par exemple une transmission de capital en cas de décès sans frais. Les primes d’assurance vie sont déductibles fiscalement. Quant à l’épargne classique, c’est le Produit Bancaire qui entre dans la succession légale
- En termes d’objectif, En assurance Vie, il y a l’Epargne long terme accessible sur demande du client et les contrats d’assurance vie sont en général souscrits pour des projets bien définis (Départ à la retraite, Projet Immobilier, Financement de l’éducation des enfants) ; Contrairement à l’épargne accessible à court ou à moyen terme
- En termes de rendement, en assurance Vie, l’assuré bénéficie au-delà du taux annuel garanti (3.5%) de participations aux bénéfices. Ces participations aux bénéfices peuvent porter le taux à plus de 6% ; Pour l’Epargne, les rendements sont fixes et limités. Ils sont en général plafonnés à 3.5%. En général, le montant maximal de l’épargne rémunéré est fixé à 10.000.000 FCFA
- Enfin en assurance Vie, il y a possibilité d’inclure une garantie complémentaire prévoyance pour la protection sociale ; pour l’épargne, c’est une Epargne Simple.
Malick NDAW
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